복리 계산기

복리는 수익에 다시 수익이 붙는 구조입니다

단리는 원금에만 이자가 붙지만 복리는 그동안 쌓인 수익까지 다음 계산의 원금이 됩니다. 처음에는 차이가 작아도 기간이 길어질수록 벌어집니다.

적립 없는 복리: 평가액 = 원금 x (1 + 연 수익률) ^ 기간

1,000만원을 연 7%로 10년 두면 단리로는 17,000,000원, 복리로는 19,671,514원입니다. 같은 수익률에 월복리로 계산하면 20,096,614원으로 조금 더 커집니다.

매달 적립하면 어떻게 달라지나

1,000만원으로 시작해 매달 50만원씩 연 7% 복리로 20년을 투자하면 넣은 돈은 130,000,000원, 평가액은 약 292,465,033원이고, 수익이 약 1억 6,246만원입니다. 수익이 넣은 돈보다 커지는 시점이 있다는 점이 복리의 특징입니다. 계산기 그래프에서 빨간 수익 막대가 청록색 원금 막대보다 길어지는 시점을 찾아보세요.

계산은 한 달 단위로 진행합니다. 매달 지금까지의 평가액에 월 수익률을 곱해 더한 뒤, 그달 적립액을 더합니다. 연복리를 고르면 입력한 연 수익률이 일 년 뒤 정확히 그만큼이 되도록 월 수익률로 환산하고, 월복리를 고르면 연 수익률을 12로 나눠 그대로 씁니다.

시간의 영향도 큽니다. 매달 50만원만 연 7%로 넣는다면 10년 뒤 약 8,552만원, 20년 뒤 약 2억 5,376만원입니다. 기간은 2배지만 평가액은 약 3.0배가 됩니다. 일찍 시작하는 것이 유리하다는 말은 이 차이에서 나옵니다.

수익률이 달라지면 결과가 얼마나 달라지나

같은 1,000만원, 월 50만원, 20년 조건에서 수익률만 바꿔 보면 다음과 같습니다.

수익률 2%포인트 차이가 20년 뒤에는 수천만원 단위로 벌어집니다. 그만큼 입력한 수익률이 결과를 크게 좌우하므로, 희망하는 값 대신 보수적인 값과 낙관적인 값을 모두 넣어 범위로 보는 것이 좋습니다.

72법칙으로 어림하기

72를 연 수익률로 나누면 돈이 두 배가 되는 대략의 기간이 나옵니다. 연 7%면 약 10.3년, 연 9%면 8년입니다. 결과 화면에 72법칙 값과 정확한 값을 함께 보여 주니 차이를 비교할 수 있습니다. 수익률이 높거나 아주 낮을수록 오차가 조금씩 커지는 어림셈입니다.

계산 결과를 읽을 때 주의할 점

• 주식과 ETF의 수익률은 해마다 같지 않습니다. 이 계산은 매년 같은 수익률이 난다는 가정이어서, 실제 평가액은 중간에 크게 오르내리고 결과도 달라질 수 있습니다.
• 과거 수익률이 미래 수익률을 보장하지 않습니다. 시장 지수의 장기 평균을 넣더라도 참고값입니다.
• 펀드 보수, 매매 비용, 환율은 빠져 있습니다. 비용이 있는 상품은 수익률에서 비용만큼 뺀 값을 넣으면 더 현실에 가깝습니다.
• 세금은 계좌 종류에 따라 크게 다릅니다. 연금저축, ISA, 해외 직접 투자는 과세 시점과 세율이 다르므로 15.4% 항목은 대략적인 비교로만 쓰세요.

확정 금리 상품의 만기 금액이 궁금하다면 은행 방식으로 계산하는 적금·예금 계산기를 쓰는 편이 정확합니다.

자주 묻는 질문

적립금은 언제 들어간다고 계산하나요?

매달 말에 넣는다고 계산합니다. 처음 넣는 돈은 첫날부터 수익이 붙고, 월 적립금은 다음 달부터 수익이 붙습니다.

연복리와 월복리 중 무엇을 골라야 하나요?

주식이나 ETF의 연평균 수익률을 넣을 때는 연복리, 금리처럼 연이율을 12로 나눠 매달 붙이는 상품은 월복리를 고르면 됩니다. 같은 7%라도 월복리의 결과가 조금 더 큽니다.

물가 상승은 반영되나요?

반영하지 않습니다. 물가를 고려한 값을 보고 싶으면 연 수익률에서 예상 물가 상승률을 뺀 값을 넣어 대략적인 실질 금액을 확인할 수 있습니다.

세금을 15.4%로 빼면 정확한가요?

이자나 배당처럼 해마다 과세되는 상품과는 계산 순서가 달라 정확하지 않습니다. 또 해외 주식, 연금 계좌, ISA는 과세 방식이 다릅니다. 만기에 얼마쯤 세금이 나올지 어림하는 용도로만 사용하세요.

수익률에 마이너스도 넣을 수 있나요?

네. -3처럼 넣으면 매년 그만큼 줄어드는 경우를 계산합니다. 손실 구간에서 수익은 음수로 표시됩니다.